参与任何活动都有发生意外的可能性，高尔夫[微博]也不例外。好友老卞在前些日子打球时不慎被球车撞倒，导致小腿拉伤，给工作和生活带来了诸多的不便。前去探望时，老卞颇为遗憾地对我说，除了此次意外受伤，自己还在年前参加的一次高尔夫球迷活动中遗失了一支价格不菲的铁杆。这不由使他想起过去在日本生活时，对于类似出现的意外事件都可以通过相关的高尔夫保险来降低损失。一听此言，我连忙告诉老卞，其实国内一些具有领先意识的保险公司早就已经推出了关于高尔夫球运动的保险。

　　老卞是个有心人，虽然为自己没能及时投保感到懊悔，但是仍非常有针对性地指出，自己也算是个老球友了，对国内的高尔夫保险却仍感陌生，说明这个项目在国内尚属新兴事物，非常有必要告之那些有这方面需求的朋友。诚如老卞所言，我身边的许多朋友也十分关心在遇到类似意外情况时有何补救措施能把损失降至最低。

　　其实，国内的高尔夫保险种类并不仅限于打球者的意外损失补救。高尔夫球场本身就面临着物质财产方面的风险与责任赔偿方面的风险。因此，不少球场的经营管理层的朋友也非常希望通过高尔夫保险来保障高尔夫球场的正常运营。

　　那么，究竟是什么因素导致了高尔夫保险行业在国内的兴起？通过高尔夫保险打球者、球场管理者都能够得到什么？

　　国内外高尔夫保险之起源

　　若要深入了解高尔夫保险事业，那首先就要追溯它的起源了。起初，高尔夫类相关保险只是国外的一些具有领先意识的保险公司专门为高尔夫球员所设立的一个特殊险种，其保险责任大致为球员在运动时发生意外，自身受到伤害或导致第三者遭受人身伤害或财产损失；在运动时，置放的衣物行李球具被盗或受损；比赛时球杆破裂或折断；球童为被保险人服务过程中发生的意外伤害等等。

　　此后，随着高尔夫运动不断地普及推广与发展，高尔夫保险行业也随之愈加地细分化，高尔夫保险不再是球员们所享有的专利，高尔夫球员保险所保障的对象已经涵盖了全体下场打球的高尔夫运动爱好者。而各类综合险种也纷纷应运而生，所保障的范围也越来越广泛，涵盖了打球者与球场的财产损失保险、球场的草木损失保险、公众责任保险以及球场雇主责任保险等。现如今，在欧美、日本等高尔夫运动发达国家与地区，高尔夫保险体制已经相当地普及，其保险的种类也十分地完善。

　　再把视线转移到国内，高尔夫运动在开展了短短二十余年间就已有了极大的推广与发展，而参与高尔夫运动的主流也仍旧保持在相对较高层的人士，这些球友在享受打球休闲、健康的同时，还非常注重提高自己的身体素质与生活质量，因此他们对高尔夫运动中可能发生意外的重视程度以及对高尔夫保险的需求欲都在高速增长。而在另一方面，高尔夫球场所经营的业务集打球、住宿、娱乐、商务服务等多种服务于一体。由于投资金额巨大、业务内容丰富，高尔夫球场本身所面临的风险也具有多样化的特征，管理层在面对物质财产方面风险的同时，更须面对责任赔偿方面的风险。因此，不少球场的经营管理层也非常希望通过高尔夫保险来保障高尔夫球场的正常运营。于是，在这个多方都有需求的大好背景下，国内高尔夫保险产业应运而生。从2005年下半年起，针对打球者遭遇意外的风险特征以及高尔夫球场本身所存在的风险特征，中国人民财产保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司等一些有领先意识的保险公司陆续推出了关于高尔夫球运动的相关保险，一切可谓水到渠成。

　　国内起步虽晚险种齐全

　　高尔夫保险在国内起步较晚，推出时间还不到八年，因此尚未被广大公众所熟知。而一些知道国内已经存在高尔夫类保险的人士在思想上也存有一定误区，认为国内的高尔夫保险行业尚处于起步阶段，一定还有许多地方存在不足，所以对是否参加投保暂时持有观望态度。“其实大家大可不必有这样的顾虑，国内的高尔夫保险事业起步虽晚，但种类却发展得很完善，不仅承保范围广泛，而且保障方式也非常地灵活，被保险人可以根据自己的实际需要确定和选择赔偿限额。保险费还可依据高尔夫球场的实际风险情况做适当调整。” 阳光财产保险股份有限公司的负责人刘经理如是说。

　　据刘经理介绍，目前国内市面上关于高尔夫球运动的保险，大致可分为高尔夫球员综合保险和高尔夫球场综合保险两类。其中高尔夫球员综合保险主要保险责任与国外如出一辙，大致为球员在运动时发生意外，自身受到伤害或导致第三者(不含球童)遭受人身伤害或财产损失；在运动时，置放的衣物行李球具被盗或受损；比赛时球杆破裂或折断；球童为被保险人服务过程中发生的意外伤害等。

　　而国内的高尔夫球场综合保险保障范围则更为广泛，不仅包括了完善的各类责任保险，更有诸如因为球车碰撞、倾覆造成损失补偿的扩充条款。以中国人民财产保险股份有限公司推出的高尔夫球场综合保险为例，其保障范围包括了财产损失保险、草木损失保险、公众责任保险、雇主责任保险四大块。其中财产损失保险涵盖了对火灾、爆炸，雷击、暴雨等自然灾害，空中物体坠落，盗抢责任、喷淋故障、管道爆裂、三停损失、清除费用、施救费用等保障；草木损失保险涵盖了对火灾、爆炸，雷击、暴雨等自然灾害，空中物体坠落，以及因这些事故导致喷灌系统或排水系统故障所造成的球场草木保险的损失、施救费用；公众责任保险涵盖了球场经营活动中的过失行为导致的赔偿责任，食品饮料、客户财产等赔偿责任，以及野生动物侵害的赔偿责任；而雇主责任保险则涵盖了被保险人的雇员在受雇过程中(包括上下班途中)从事业务工作时因意外导致伤残或死亡的赔偿责任。诉讼费用以及书面同意的其他费用。“这些险种都成功借鉴了国外高尔夫保险的运做经验，部分细节条款因地制宜，令人觉得非常可靠。”当我将采访后顺便索取的保险资料快递给老卞后，他在电话那头对这些保险条款给予了充分肯定的评价。

　　此后，笔者采访了一些曾在国外参加过高尔夫保险的朋友，他们普遍认为目前国内的高尔夫相关保险已经运作地比较成熟，一些扩充条款甚至于比国外的高尔夫相关保险更具人性化。

　　综上所述不难得出结论，国内的高尔夫保险事业起步虽晚，但吸收借鉴了国外运作成功模式的精髓后，其综合质量较之国外并不逊色多少。

　　一杆进洞保险“埋单”

　　“一杆进洞奖”，这个耳熟能详的名字对于绝大多数的高尔夫球友来说充满了诱惑与挑战，虽然它的成功概率微乎其微，但是当一杆进洞真的成为现实的那一刻，在球手为之欣喜若狂的背后，为其埋单者势必将会失望而归。而引人注目的“一杆进洞责任保险”也就由此应运而生了。

　　可以说，“一杆进洞责任保险”是一个非常特别的险种，该险种在日本的发展历史较长，1982年，最早的承保一杆进洞费用的保险产品在日本诞生，这个险种以高尔夫保险(个人赔偿责任保险)的形式进入了市场。追根溯源，高尔夫成为日本人喜爱的体育运动由来已久，也是公司招待、公司之间、朋友之间社交的一种特别手段，日本各地经常举办各种高尔夫交流会。对职业高尔夫球选手和一流业余高尔夫球手来说，一杆进洞的机会是五万分之一；对水平一般的俱乐部会员来说，一杆进洞的机会就变成了十五万分之一。但是按照日本的惯例，一旦有选手一杆进洞，该选手必须承担全部的费用来为所有的参赛者购买纪念品、举办宴会、在高尔夫球场栽种纪念树等。这些费用根据参加人数、纪念品价格等，在日本的七、八十年代达到30万到100万日圆，这对于个人来说是一笔交大的支出。因此球友在享受一杆进洞的狂喜之后，也难免会为所要承担的巨额费用而感到心痛。但买了一杆进洞保险后，这一切费用都由保险公司承担，从而减轻了一杆进洞人的经济负担。此外，在正式的比赛中，赛事主办方往往会为“一杆进洞”提供丰厚的奖品或奖金，如果购买了一杆进洞的相关保险，则这些本应由球场或者其他主办方承担的一杆进洞费用，也由保险公司来承担。以上述及的两种情况，就是日本所流通的一杆进洞保险覆盖到的基本承保范围。此后该保险模式逐渐被其他国家采用，成为全世界沿用流通最广的一杆进洞保险范本。

　　在我国的实践中，一杆进洞相关的保险也沿用了日本模式，相关保险公司将为被保险人因其客户在其球场内一杆进洞而发生的必要相关开支费用“埋单”。在球员方面，一杆进洞险往往是高尔夫球员综合保险或高尔夫球场综合保险的一项扩充条款。一旦球员打出“一杆进洞”的成绩后，保险公司就得赔偿球员的一杆进洞费用。当然，与其说是赔偿，倒不如说是奖励，因为对球员来说，一杆进洞绝对是莫大的风光，连世界上最优秀的高尔夫想要一杆进洞也绝对是小概率的事件。而在球场或大型赛事方面，只要花费“一杆进洞奖”所产生费用的约5%投保了“一杆进洞责任保险”，那么“一杆进洞奖”所产生的费用就可以由保险公司来全部承担。

　　“‘一杆进洞责任保险’是一项级别等同于高尔夫球场综合保险的主险，与高尔夫球场综合保险中的扩展条款区别很大。‘一杆进洞险’一般承保的保险金额较大，保险期限通常适用于比赛。而有的综合保险里所包涵的一杆进洞险属于主险下的扩展条款，一般承保的保险金额较小，保险期限通常适用于全年。”为了深入了解“一杆进洞责任保险”，笔者特意采访了全国首家设立该险种的阳光财产保险股份有限公司“一杆进洞责任保险”项目负责人刘凯先生。据他介绍，当时谁也不曾想到这是一个非常成功的开始，起初为了填补市面上对于“一杆进洞责任保险”这一险种的市场空缺，阳光财产保险股份有限公司抱着试试看的心态，借鉴了日本的相关保险模式，最初于2005年10月，在兴业银行南京分行举办的“自然人生杯”贵宾客户高尔夫巡回邀请赛中，独家承保了“一杆进洞责任保险”，这也是国内第一次“一杆进洞责任保险”的承保，经过这次承保经验的积累，阳光保险在同类型赛事中承保能力更强，服务更到位。此后又陆续承保了民生银行、招商银行、雷克萨斯、克莱斯勒贵宾客户高尔夫巡回邀请赛、别克联赛、BMW杯国际高尔夫球赛杭德站、骏宝行站、宝顺站、宝利丰站等近百场赛事中的“一杆进洞责任保险”。

　　当被问及是否有选手成功挑战“一杆进洞奖”时，刘凯笑称目前为止没有，不过有几次的情况特别惊险。“作为‘一杆进洞责任保险’的负责人，每次比赛我都会守候在指定的‘一杆进洞’的球洞边。记得最惊险的一次挑战，具球洞仅仅三、四码的距离，如果不是因为当天降雨的关系，球很有可能就真的进洞了！说到这里，刘凯补充道：“其实在国外，“一杆进洞责任保险”是许多知名赛事所必购的配套保险。因此对赛事活动的主办方而言，购买“一杆进洞责任保险”不仅能够消除自己对于 “一杆进洞奖”责任承担的顾虑，也是赛事规格的一种侧面体现，既然一举两得，又何乐而不为呢？“

　　推动高尔夫保险发展

　　“2004年回国时我就想买高尔夫球员责任保险了，但是那时候我们国内还没有推出相关的险种可买。不凑巧的是我偏偏就在这时候受了伤。所以在国内推出高尔夫球员综合保险的第一时间我就立刻买了，也算是亡羊补牢吧。”从英国归来的Ranni十分热衷于高尔夫运动。2005年某日下场时，一颗高速球在击穿Ranni所乘坐的球车的玻璃挡板并擦伤了她的额头，受伤处至今仍留有一道浅淡的疤痕。让Ranni感到遗憾的是，虽然自己早已有了高尔夫球员保险的投保意识，但当时国内却并没有推出相应的高尔夫保险。所以，当有保险公司推出国内首批高尔夫球员综合保险时，对高尔夫保险本就有一定了解的Ranni立即成为了国内最早参加高尔夫保险的投保人之一。

　　结束对Ranni的采访后，笔者又走访了不少高尔夫球员责任保险的投保人，通过类比居然还总结出了一个非常有趣的现象：一方面笔者自己所见所闻的高尔夫意外发生仍屡有发生；而另一方面，高尔夫球员责任保险投保者却无一人发生意外。究其原因，笔者发现投保者们与Ranni有着一样的共通点，那就是都亲身经历或亲眼目击过高尔夫运动中的意外发生，并且都对国外的高尔夫保险有一定的了解。这在一个侧面反映出了现阶段高尔夫保险在国内发展所遇到的瓶颈：参加投保的人员多分为两大类，一类人自己都有过遭遇意外的经历或经验，这类群体本身的自我保护意识就比较强；而另一类则在本身已经充分了解国外高尔夫保险，并且知道国内已经推出相关保险种类的前提下才放心购买。时至今日，2012年已是中国高尔夫保险行业铺设开的第八个年头，但除了上述两类购买者之外，前来参与高尔夫投保的人员实属凤毛麟角。

　　“因此，如何扩散影响力使自己与国内有需求的球友与球场管理层取得接触；如何在国内球友间提高高尔夫相关保险产品的宣传度用来打消犹豫不决者的顾虑，已经成为了眼下国内高尔夫保险进一步发展的重中之重。”一位资深的业内人士一针见血地指出了国内高尔夫保险行业的重点突破口。

　　结束语

　　高尔夫保险行业的兴起无疑是与高尔夫运动的推广与发展紧密相关的。

　　无论在世界任何地方，高尔夫始终和高端的人群，高品质的生活联系在一起。这就决定了高尔夫保险绝不同于一般的险种，对保险种类的专业性要求更高。不仅对于险种本身的设定安排提出了更高的要求，而且保险公司对于高尔夫运动本身也需要有相当深刻的了解。因此，高尔夫保险这一专业性极强的险种分支正受到越来越多人的关注。

　　作为一项新兴的产业，高尔夫保险在国内起步较晚，尚未被人们熟知，现阶段推广普及率虽不高，但国内的潜在需求市场却相当地巨大。而随着我国高尔夫运动的不断推动与发展，高尔夫保险行业与高尔夫运动的结合，不仅为球友们在挥杆之余带来了安全保障，更为继续推动高尔夫运动起到了十分积极的作用。通过保险分担了打球意外造成的后顾之忧，更多的人可以安心地走向球场；通过保险分担了球场的风险责任，经营者也能没有顾虑地对球场进行更多的投入。久而久之便能形成一个良性循环，这一切都体现出了高尔夫保险所具有的独特魅力。

　　可以说，参加高尔夫保险是人们对高尔夫的了解日益加深之后的必然选择。

　　(文/沈晶磊)