一起P2P金融平台爆雷
卷入了体育娱乐两位顶流大咖
他们的责任如何界定
明星代言产品
又该如何分辨风险
不懂金融的胖子
近日，“不懂球的胖子”——中国乒球协会主席刘国梁惹上了麻烦：他代言的一款P2P金融平台“爱钱进”爆雷，无法按承诺给投资者还款。
刘国梁的微博瞬间成了讨债者聚集的重灾区。
在他微博主页的置顶微博，是国乒军训的一条视频。从1月18日到今天获得了2000+多个转发和7000+留言，以及近6万个赞。
但点开下面的留言，就会发现这里已经成为了大型控诉现场。
“你好，我们看了您的广告代言才去买的爱钱进。”
[901条回复、4222个点赞]
“请关注一下你代言的‘爱钱进’吧，众多投资者血本无归，要跳楼了。”
[157条回复、3200多个点赞]
更深一步，通看评论区发现：早在3月上旬，就不断有网友对刘国梁进行呼吁和质疑⋯⋯
7月5日，刘国梁接受了《中国体育》的采访，关于爱钱进的问题，文章是这样写的——
“首先想对关注我的朋友们说声抱歉！”曾经在2018年5月至2019年间担任“爱钱进”APP代言人的刘国梁诚恳地说。
他表示，在双方合作前，对方曾经出示过其开展合法经营活动的相关证明材料。他在第一时间就敦促平台尽快且妥善解决这些问题，而且之后得知一些用户在使用“爱钱进”APP时遇到问题，自己对此“十分焦急也很痛心”。
刘国梁表示，“由于疫情的关系，最近半年时间我都是在境外带队集训，一些沟通过程没有能够及时告诉大家，这里也是跟相关各位表示歉意。每个公民的财富都理应受到法律保护，出现这种情况自己内心很愧疚，也非常痛心。”
他强调自己会和律师团队及工作室密切关注并跟进此事，尽最大限度地与平台、政府监管部门、司法部门积极沟通，和大家一起合法、合规地积极推动事态向好的方向发展。
刘国梁不懂乒球的梗成了笑谈，而他不懂金融衍生品所引起的麻烦，现在看来，是笑不起来了。
主席到底有没有责任
刘国梁和之前的代言人汪涵在道歉时都提到，两人代言的周期都已结束。
根据刘国梁自述，他是在2018年5月至2019年间担任“爱钱进”APP代言人。
那么，作为名人代言了一款产品出了问题，刘主席是否有连带责任呢？
新浪体育采访了中央司法警官学院民商法讲师刘泓呈博士。他从《消法》和《广告法》等法律角度，进行了分析。
刘泓呈说：“根据《广告法》第56条规定，对于虚假广告的代言人是否承担的连带责任的问题，要区分不同的商品进行看待：对于关系到消费者生命健康的商品或服务，只要代言人进行了相关的推荐、证明行为，并且对消费者造成了损害，就涉及到承担连带责任；而对于不涉及到消费者生命健康的商品和服务，代言人，则只是在明知或应知广告虚假而仍然进行推荐、证明的，才需要和广告主一起承担连带责任。”
“爱钱进作为一个投资工具，即使是我们做广义的理解或者解释，也应该是不太会涉及到消费者生命健康这个点的，所以我认为在刘国梁这个问题上，根据《广告法》中关于代言人连带责任的规定，只有在刘国梁明知或应知是虚假广告仍然进行推荐、证明的情况下，才涉及到承担连带责任。”
随后，就爱钱进等互联网金融衍生工具为什么能够存在，在初期没有得到合理监管从而造成损失和危害问题，新浪体育请刘泓呈进行了进一步的解释。
刘泓呈说，“和金融衍生工具的快速发展以及不断更新的这种趋势相比，法律肯定永远是具有滞后性的。”
“我们在判断一个金融工具合法与否的这个问题上，只能是根据当时的国家政策以及法律来进行评判。他可能最开始的时候是合法的，但是慢慢的，随着它的弊端显现，他也可能被认为是不合法了。”
最后刘泓呈表示：“判断代言人是否需要承担连带责任，关键点不在于金融工具的合法与否，而在于代言人对于广告虚假是否明知或应知。”
“在无法进行证明的情况下，仅凭金融工具不合法就去追究代言人的法律责任，显然是于法无据的。”
上海邦信阳中建中汇律师事务所权益合伙人、并担任知识产权及文化体育产业部负责人的法律专家戎朝说：“类似爱钱进这种P2P平台本质上是个中介机构，对于出借人和借贷人仅是个撮合的关系。”
“除非另有合同约定，P2P平台是不对借贷人亏损承担连带责任的。除非他们在合同中，为这些投资人进行担保责任。”
戎朝分析说：“这些平台的合同都是合法的，进行了风险提示，使用了预期年化利率的和投资需谨慎的提示做了警告。而且这些合同，都是投资方和被投资方之间的合同，不是你和平台的，所以在民事上，别说刘国梁，就是平台都没有对你进行承诺，也就没有责任⋯⋯作为投资人要有敏感度，P2P出事不是近期的事情，投资人对于投资风险要有预判，把个人风险还是要把控做好。”
“当然，很多平台可能出现自己操作上的问题，比如P2P网贷的资金混同，平台担保等明显违反国家的管理制度，或者把投资人的钱拿去自己用，这可能就要因为操作不规范，造成侵权，违约责任，可能会对投资人承担责任。”
但是这种事情属于公司内部治理问题，就第三方而言，也是需要调查后才知道，显然不是代言人刘国梁能够知晓的。
至于刘国梁的连带责任，戎朝的看法和刘泓呈相一致，那就是：“除非刘国梁在广告中说：‘你亏了找我’；如果刘国梁自己没有对投资人的资金进行担保，他也就不应该为这种第三方经营问题，对外承担责任。这不符合广告法的连带责任范围。”
最后戎朝谈了个人对P2P网贷以及刘国梁被维权者追讨的看法，戎朝说：“刘国梁先生是体育名人，现在被维权，一定程度上的原因可能是投资人陷入了死局。”
“在艰难中，他们寄希望于司法维权以外的舆论维权，希望抓住一切可以抓住的施压稻草，维护自己的权利。希望刘国梁先生未来也能够吸取教训，珍惜自己的羽毛，远离高风险业务的代言业务。”
爱钱进咋进钱？
爱钱进属于以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
也就是说，张三想筹钱，谁都不认识，通过爱钱进，可以认识李四，然后从李四处筹钱。爱钱进就是收这个介绍中介费。
但是你借贷人的放贷坏账收不上来，资金链断绝，也就击鼓传手榴弹，你投资你倒霉了。
一名商业银行的工作人员告诉新浪体育说，爱钱进这种是高风险的东西，都不能说是金融衍生工具。它们不能在银行销售，和基金要明确投资方向不同，这种P4P网贷的投资方向不明，资金使用缺乏监管。
那个所谓“华夏银行存管”，只是说他的资金账户进出开在华夏银行，华夏根本不会对他们怎么投资进行监管，所以存管的“管”字，就是个噱头。
至于接入央行的征信系统，只是一个信用记录，这个记录主要是针对个人的，对平台没啥作用。
这名银行的工作人员说：“互联网金融这个模式，从逻辑上也不是完全不可行，如果监管到位，其实是理论上可以运行的。但是就是因为监管没有那么充分，一下就又出了好多这种P2P的平台，就变成考验人性了。”
“没有监管，这个钱怎么用？那很容易出现风险，最后就是大家都玩儿的很悬，然后资金链都断了。”
刘国梁汪涵们错在哪儿？
2007年3月15日，郭德纲代言的藏密排油在央视的3-15晚会上，成为了打假对像。
郭德纲的回应当下看来，可以作为明星代言产品出事后的一个很好解释。他当时在接受央视记者采访的时候说，“所有那些个批件，厂家拿给我看，药监的，税务的，工商的，都很齐，我认为这是真的，于是才开始做代言。”
“如果说它的批件不全，手续有问题，那与我一概无关。那些批件可都是你们主管部门批的，这都过了一年了，你们才查出来这个东西不好，老百姓还算人不算人？”
“如果是批号的问题，那问药监局去；如果是广告的问题，那问电视台去，你电视台都让播了还不让我说了？”
2020年6月29日，跟刘国梁“爱钱进”同期暴雷的，还有广州市南山区人民法院的2020粤03005执保1106号民事裁定书。这纸文书将腾讯状告老干妈拖欠广告款一案暴于天下。
当然，后来事情反转，被称为“南山必胜客”的腾讯法务部，为总部员工们贡献了一顿老干妈辣酱+白饭的晚餐。
一个世界500强的企业，养着数十位年薪几十万到百万级法律专家的情况下，都可能因为疏忽，被三个臭皮匠利用广告合同骗了个底儿掉。那么刘国梁这种个人代言，怎么能够有能力去分辨一件事情的风险呢？
当然，刘国梁和那些投资人一样，都要从这次的事情中吸取自己的教训。
早在几年前，国家就开始整顿P2P市场。从2016年，黄晓明代言的东虹桥金融在线爆雷，潘晓婷、范冰冰、王宝强、杜海涛都跌在了这上面。
而现在那些投资了“爱钱进”的人，现在也终于能深刻理解“投资有风险，理财需谨慎”这句话的含义了吧。
（周超）
