银行理财在风雨中大步前行

　　对个人来说，银行理财产品将越来越丰富IC图

　　2004年是中国银行业值得回忆的一年，也是中国银行业迅猛发展的一年。

　　由于从2006年1月1日零点起，中国将对外资银行全面开放人民币业务，而开放后国内银行所受到的外来压力却已经提前显现出来，各家银行纷纷开拓自己的个人理财业务，而信 用卡市场的群雄并起，更是令竞争的火药味更加浓厚……

　　山雨欲来风满楼，即将过去的2004年，对绝大多数中国银行来说绝对是不同寻常的一年。文童轶君

　　热点个人银行业务成了“香馍馍”

　　在过去的一年里，似乎所有的中资银行都意识到了这一点：银行在存贷利差这一传统获利方式上的收益将越来越小，必须寻找新的盈利点。

　　众所周知，在外资银行中，个人银行业务特别是中间业务（包括银行卡业务、手续费等）收入占据了整个银行收益很大一个比例。“洋为中用”的惯例这次也延续了下来。各大中资银行都绞尽脑汁地发展个人银行业务和个人理财业务。

　　中国银行2003年年底推出的“黄金宝”业务，今年上半年得到了稳步增长，稳坐同行中的头把交椅。外汇存款业绩在国有五大银行一直不甚理想的建设银行，在2004年大力宣传和发展“汇得盈”外汇理财产品，保底、稳定的收益，使其在同类产品中始终处于优势，并使其外汇存款大幅提高。继民生和光大银行推出人民币理财业务后，中信实业银行的人民币理财收益率最高则达到3％（一年期），这又将人民币理财收益率推向目前市场的“最高峰”。

　　与投资证券相比，银行推出的理财服务加入了银行的信用，确保了客户稳定的收益，这也是今年为什么去银行理财的比去证券公司多的原因之一。

　　而证券方面，虽然经历了一年的“磨难”与“撮合”，市场仍然不令人乐观，但值得一提的是，2004年证券公司与银行联手推出了“银证通”业务，投资者无须再将钱转入证券公司进行股票买卖，只要将投资款存入银行，所有的股票买卖全部在银行的账户上实现，这倒是颇具实效的一步棋。

　　热点2

　　央行加息，导致房贷“疯狂”还款

　　不久前，人民银行宣布上调存贷款利率0.27％，这是中国近九年来八次降息后的首次加息。

　　面对这次加息，不仅使所有银行的储蓄部门超负荷工作，更使各银行的房贷部门颇感压力。记者在采访中获悉，在央行宣布加息后不到两个星期的时间内，某银行提前归还房屋贷款（结清）总金额达到1000万余元。但与此同时，该行新增的房屋贷款也在持续增加，有人预计中国将进入新一轮加息周期。

　　与此同时，各大媒体对加息后房价是涨是跌也展开了一场“轰轰烈烈”的全民大讨论，共同“声讨”房价。

　　还是那句老话，谨慎投资，理性投资。

　　热点3

　　信用卡市场上演“战国七雄”

　　2004年可谓是信用卡市场纷争群起的一年。年初，汇丰银行和花旗银行分别联合上海银行与浦发银行发行了国际信用卡。虽然各有侧重，但在某种程度上却又异曲同工。汇丰银行与上海银行发行的是完全意义上的国际性信用卡，卡上印有上海银行和汇丰银行的标志。花旗银行与浦发银行合作的信用卡则不具有前者的联名意义，但双币卡将人民币和美元悄悄地嫁接了起来，其魅力不比联名卡逊色。

　　有外资银行人士直言不讳地说，花旗银行和浦发银行双币卡的获批，意味着花旗银行正悄悄地绕过了外资银行2006年后方可经营人民币零售业务的WTO承诺。在这种功能上，汇丰银行和上海银行的联名卡其实也是殊途同归的。因为持卡人在境外是用美元消费的，而到上海银行还款使用的则是人民币。

　　在中资银行方面，中信银行总行于2003年决定将其信用卡中心“移师”深圳，重新发行其信用卡产品，并根据年轻人喜好，推出不同卡面并具收藏价值的STAR信用卡系列。中国银行则避开了与其他银行的正面交锋，于年中推出了全亚洲第一张欧元国际卡，为经常出访欧洲的人士完全免除货币兑换（一般信用卡用美元结算，在非美元国家使用货币兑换手续费一般是交易金额的1％至2％不等）的周折。当然，中国银行的老牌产品长城美元和港币国际卡在今年年初推出了雅典奥运珍藏版，着实也“风光”了一番。

　　热点4

　　足不出户，一样缴费

　　2004年，上海普通市民也体验到了网络的“神奇”力量。

　　作为上海市政府实事工程之一的“缴费通”业务平台在2004年全面运行，该业务平台借助于互联网技术，使市民安坐在家中，就能将每月的水、电、煤及电话手机费通通缴纳完毕。该网站联合中国银联支付系统，只要申请人输入卡号及相关资料，即可轻松完成各类缴费，免去每月去银行、邮局排队缴费的烦恼。

　　热点5

　　银行改革，悄悄进行中

　　经国务院、银监会批准，2004年6月10日，中国建设银行向社会发出分立重组公告，成立股份有限公司。8月26日，中国银行向社会发出公告，中国银行整体改建为中国银行股份有限公司。至此，国有银行的改革迈出了实质性一步，也为今后国有银行的上市作好了准备。

　　建设银行与中国银行进行股份制改造，这是中国银行业改革的重大举措，也是一次全新的实践和深刻的变革。相信国有大型银行一定能建设成为资本充足、内控严密、运营安

　　全、服务和效益良好、具有国际竞争力的现代化股份制商业银行，来从容应对各类竞争与风险。