国家助学贷款是国家为帮助贫困大学生顺利完成学业，指定相关商业银行向其发放的贴息贷款。自1999年发放以来，许多贫困大学生如愿以偿完成学业；与此同时，由于还贷违约率较高，国内部分高校的助学贷款纷纷被银行叫停。

　　一边是为完成学业急需贷款的渴盼，一边则因高违约率暂停贷款。国家助学贷款之路真的走到了尽头？能否寻找一种银行与学生的双赢之路呢？

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　　我省助学贷款开展得很不理想

　　17日上午，记者就部分高校国家助学贷款被叫停一事采访了中国人民银行西安分行有关负责人。据该行货币信贷处邹林介绍，自1999年国家助学贷款政策实施以来，在陕西省内，工行陕西分行、农行陕西分行、中行陕西分行、建行陕西分行、西安市商业银行5家商业银行相继开设了此项业务。截至今年3月，几大商业银行在陕西的国家助学贷款余额为1.73亿元，实际发放的贷款比这个数字要大一些。

　　邹称，截至目前，他们还没有收到总行关于暂停国家助学贷款业务的通知，该业务在陕西各高校继续开展。但邹坦言，由于学生还贷违约率较高，助学贷款业务在陕西各高校开展得并不理想，“与学校、学生的要求有一定差距”。

　　记者从5大商业银行证实了邹的说法。据建行陕西分行个人银行业务部陈莉介绍，该行自2000年开始发放国家助学贷款以来，已向西工大、西北大、西安交大、陕师大等高校的5300名学生发放了4500万元贷款。目前，该项业务仍在进行。但记者在采访中了解到，尽管5大银行都表示助学贷款业务没有停止，但的确“开展得很不理想”。

　　据记者了解，除继续发放先前签订合同的贷款外，几大银行今年基本没有与学生新签助学贷款合同，助学贷款在陕西的确到了举步维艰的地步。西安交大学生处负责助学贷款的胡学珊老师称，早在去年底，工行陕西分行就停止了西安交大的助学贷款。

　　西北大学学生处的欧老师称，随着国家高校收费政策的变动，高校贫困学生越来越多。调查显示，需要申请助学贷款才能完成学业的学生占到各高校的10％至20％，“在西北大学、陕西师范大学等学校，比例还要高一些。”因此很难想像，一旦银行停止助学贷款，我省近10万贫困生将如何完成学业。

　　学生还贷违约率高确实存在

　　“学生还贷违约率较高在高校是客观存在的，但西安交大并没有高到媒体报道的50％！”17日下午，西安交大学生处负责助学贷款的胡学珊老师一见到记者，就为西安交大“抱打不平”。

　　胡学珊称，助学贷款还贷违约率是一个变量，每月都不一样。1999年11月，工行陕西分行开始为西安交大学生发放助学贷款。截至去年，工行陕西分行共为西安交大1686名学生发放贷款1641万元。

　　“交大学生的还贷违约率并没有媒体报道的那样高，也不是第一所被叫停的学校。”重复完自己的话后，胡学珊一手拿着5月11日工行陕西分行刚刚送来的报表，一手拿着计算器为记者算起了账：“你看，截至今年4月底，西安交大进入还贷期的学生为577人，违约者为140人，违约率为24％。”

　　一位金融专家分析认为，只有当违约率不超过4％，银行才能做到不赔本。超过10％就是高违约率了。据西北大学学生处负责助学贷款的欧老师介绍，2003年，中国人民银行曾推出“双20标准”，即高校助学贷款还贷违约率达到20％且违约人数达到20％的高校，银行可以停止助学贷款业务（欧称该政策后被废除）。

　　据了解，我省其他高校的违约情况和西安交大大差异不大。

　　信用缺失是高违约率主要原因

　　据了解，国家助学贷款是我国目前唯一无须担保的信用贷款。采访过程中，无论是银行还是学校，双方都承认信用缺失、信用体系不健全是高违约率的主要原因。我省某高校一同学称，高校平时只注重专业教育，高校信用教育比较薄弱是一个不争的事实。“信用体系不健全也是一个因素”。陕师大的南老师认为，银行在个人信贷方面缺乏完整的信用体系，学校缺乏对贷款学生的信用监管也是造成高违约率的一个重要原因。

　　就业形势日益严峻，高校毕业生找工作难的现实也是高违约率的一个客观原因。西安交大学生处副处长尤志强认为，近几年来，高校扩招导致毕业生人数骤增，竞争压力加大，就业形势严峻。“学生走出校门后找不到工作，或者获得的薪水太低，当然就难以还贷了。”

　　记者认识的一位2003年毕业的大学生称，不是他不愿还贷，而是没有偿还能力。“我每月的工资800元不到，除了吃饭，交房租，所剩无几，哪有还贷的钱呀？”

　　银行不按时放贷也是造成高违约率的一个重要原因。西安交大学生处负责助学贷款工作的胡学珊认为，银行不按时贷款同样会影响银行在学生心中的形象。一些银行与学生定好了放贷日期，实际上却没有按时发放。“银行自身不讲信用，会使学生产生逆反心理，本来可以按时还贷的可能会因此故意推迟。”

　　有必要对不良贷款者适当惩处

　　还贷违约影响的不仅是当事银行、学校和贷款学生，更重要的是，它决定着国家助学贷款政策能否继续实施，刚刚步入高校的贫困学生能否顺利完成学业。

　　目前略显尴尬的助学贷款能否走出阴影，实现学子和银行的双赢呢？有关人士回答：可以。

　　加强信用教育和信用体系建设是关键。西安交大党委宣传部一负责人称，违约率较高的现状表明，对大学生进行信用教育不容忽视，各高校应在这方面加大力度。建行陕西分行的陈莉认为，加强信用教育不仅要在高校进行，对社会人也同样重要。“如果形成人人讲信用的良好风气，违约率高的问题就会从根本上解决。”

　　加强教育是一个方面，信用体系建设也很重要。有关人士认为，各商业银行如果能建立一种共享的个人信用记录，一旦贷款学生出现还贷不良记录，各大商业银行都将终止其以后的房屋、汽车等相关贷款，那么，大学生还甘愿为一两万元助学贷款冒险吗？

　　学校、银行、企业加强沟通也至关重要。胡学珊认为，银行可定期到学校对贷款学生的情况进行摸底，学校也应不定期与银行沟通，向银行通报学生的动向。学生就业的单位也应加强与银行和学校的联系，及时向银行、学校通报学生的离退情况，以便及时掌握信息。

　　此外，对不良贷款者适当进行惩处也是一种必要的措施。据了解，中国人民大学、江苏大学不久前就曾在学校内部网上对违约学生进行曝光，部分高校还提出扣押毕业证、学位证的设想。胡学珊透露，西安交大目前正就对不良贷款学生在媒体上曝光进行研究。“真走到那种地步，那是谁都不希望看到的，也是万不得已的办法。”胡学珊显得很无奈。本报记者　陈有谋